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一般來(lái)說(shuō)，小額貸款在放貸前需要在央行征信系統(tǒng)中查詢個(gè)人信用記錄。 如果征信報(bào)告短期內(nèi)出現(xiàn)很多查詢記錄，銀行可能會(huì)認(rèn)為你缺錢(qián)，影響大額貸款審批。

因?yàn)樵?huì)持續(xù)農(nóng)歷新年，所以購(gòu)物當(dāng)然不能少。 隨著隨便“買(mǎi)買(mǎi)”，電商的錢(qián)包紙?jiān)絹?lái)越亮了，但是客戶的信用卡賬單沒(méi)那么干凈。 這個(gè)時(shí)候，銀行銷售經(jīng)常給“好意”打電話，建議將賬單分期。 當(dāng)然手續(xù)費(fèi)不能少。

賬單手續(xù)費(fèi)是銀行信用卡業(yè)務(wù)的重要收入來(lái)源，分期業(yè)務(wù)剛開(kāi)始時(shí)，由于競(jìng)爭(zhēng)不充分，分12期的手續(xù)費(fèi)超過(guò)了一次性分期額的10%。 但是近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了很多平臺(tái)，據(jù)說(shuō)可以代還信用卡。 平臺(tái)利率比銀行分期手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。 更多的平臺(tái)直接打出“五折”的廣告語(yǔ)。

這些平臺(tái)推出的代還信用卡業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是“借錢(qián)還卡”。 啟動(dòng)這些業(yè)務(wù)的平臺(tái)大多為中小企業(yè)，各代人的還款業(yè)務(wù)背后都有小額貸款對(duì)應(yīng)。 那么，采用代還平臺(tái)真的比銀行優(yōu)惠嗎？ 如果銀行分期手續(xù)費(fèi)不打折，取而代之的是平臺(tái)借款利率有一定優(yōu)惠的情況下，客戶可以通過(guò)選擇備用平臺(tái)來(lái)支付利息。 在銀行和代還平臺(tái)都有優(yōu)惠的情況下，需要具體的分期利率和貼現(xiàn)力度，相比之下，光靠利率貼現(xiàn)不能輕易評(píng)價(jià)哪種選擇更劃算。 如果自己不太清楚的話，依賴excel的xirr式和各種類型的“信用卡分期計(jì)算機(jī)”也是不錯(cuò)的選擇。

小額信貸歸根到底是一種貸款業(yè)務(wù)，只要平臺(tái)業(yè)務(wù)合規(guī)，一般在放貸前都需要通過(guò)央行征信系統(tǒng)查詢個(gè)人信用記錄。 許多平臺(tái)必須查詢借款人的公積金和社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)記錄。 借款人近期申請(qǐng)房貸、車貸等大額貸款時(shí)，需要注意是否會(huì)多次被平臺(tái)查詢征信報(bào)告。 一般來(lái)說(shuō)，如果征信報(bào)告短期內(nèi)出現(xiàn)很多查詢記錄，銀行可能會(huì)認(rèn)為你缺錢(qián)，影響大額貸款審批。 其中的利害關(guān)系需要借款人仔細(xì)研究。

值得注意的是，發(fā)生以下兩種情況時(shí)，需要警惕借款平臺(tái)。 就是匯總還款。 一個(gè)平臺(tái)先用現(xiàn)金幫助借款人還款，然后用pos機(jī)刷還的錢(qián)，這中間收取手續(xù)費(fèi)。 一些借款人發(fā)現(xiàn)，這種方法可以無(wú)限期延緩還款，也可以刷卡養(yǎng)卡。 信用卡兌現(xiàn)是法律明令禁止的行為，如果被銀行跟蹤，將承擔(dān)法律責(zé)任。 二是部分平臺(tái)在還款過(guò)程中以征信、審計(jì)等為名義接收客戶的cvv碼(信用卡安全碼)和驗(yàn)證碼，通過(guò)其他渠道轉(zhuǎn)賣(mài)客戶新聞，導(dǎo)致客戶信用卡被盜。 這樣，不僅世代尚未成功，還要承擔(dān)卡被盜的損失，真是賠太太折兵。

畢竟，信用卡的費(fèi)用方便了許多人的支付，特別是隨著移動(dòng)支付的興起，無(wú)卡的費(fèi)用已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)。 但是，方便又費(fèi)錢(qián)，另外，也需要注意自己的負(fù)債率。 如果幾個(gè)月的信用卡還款額超過(guò)收入的50%，下個(gè)月的信用費(fèi)就會(huì)適當(dāng)“收手”。

另外，詳細(xì)對(duì)比近期各銀行和信用卡代還平臺(tái)的利率發(fā)現(xiàn)，在相同期數(shù)的條件下，銀行也開(kāi)始加大分期手續(xù)費(fèi)折價(jià)的力度，銀行與代還平臺(tái)之間的利差非常接近。 在同等優(yōu)惠條件下，銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)明顯較低。 此外，許多銀行也開(kāi)展了小貸業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)也日益突出。

如果必須選擇代還平臺(tái)，必須認(rèn)真認(rèn)識(shí)該平臺(tái)工商注冊(cè)新聞、股東新聞、高管是否有風(fēng)控背景等。 另外，在提供新聞時(shí)，一定要保護(hù)自己的新聞安全，為了不影響征信記錄，要觀察按時(shí)還款。 經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者在游泳

(責(zé)任:何欣)